Кредитные каникулы: что это, кому положены и как оформить

Зарплату урезали вдвое, а платёж по кредиту остался прежним. Для такой ситуации в законе есть кредитные каникулы. Кредитные каникулы — это льготный период до 6 месяцев, в течение которого заёмщик по своему требованию не платит по кредиту или платит меньше, а банк не вправе начислять за это штрафы. С 1 января 2024 года право на каникулы по потребительским кредитам действует постоянно, без привязки к кризисам. Ниже разобраны виды каникул по закону на 2026 год, условия и документы для каждого, порядок оформления, расчёт переплаты и действия на случай отказа.

Что такое кредитные каникулы простыми словами

Простыми словами, кредитные каникулы ставят договор на паузу. Платежи по графику приостанавливаются или уменьшаются, срок кредита сдвигается вперёд, а пропущенное заёмщик доплачивает в конце. Долг при этом никуда не исчезает. Проценты в обычном случае продолжают начисляться, просто платить их приходится позже.

Главное отличие каникул от других способов договориться с банком в том, что это право заёмщика, а не просьба. Если условия закона выполнены, банк обязан установить льготный период. Отказать он может только тогда, когда требование не соответствует закону.

Каникулы легко спутать с двумя похожими инструментами:

• Реструктуризация меняет условия по договорённости с банком: срок, размер платежа, иногда ставку. Обязанности соглашаться у банка нет, и условия у каждого свои. Как её просить и что прикладывать, описано в статье про реструктуризацию кредита.
• Рефинансирование закрывает старый кредит новым, обычно в другом банке и под другую ставку. Это новый договор с новой проверкой заёмщика, подробности в материале о том, когда выгодно рефинансирование.
• Каникулы по закону не требуют согласия банка, но дают только паузу на ограниченный срок и только в перечисленных законом ситуациях.

Отсюда простое правило выбора. Временный провал в доходах закрывают каникулы, долгую проблему с платёжеспособностью закрывает реструктуризация, а дорогую ставку снижает рефинансирование. Пауза не лечит, она даёт время.

Какие кредитные каникулы есть по закону в 2026 году

Видов льготного периода для граждан в законах несколько, и у каждого своё основание, свой срок и свои правила по процентам. Сводка по действующим редакциям на октябрь 2026 года:

Номера законов в поисковых запросах часто путают. Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержит обе гражданские статьи о каникулах. Закон № 348-ФЗ от 24 июля 2023 года добавил в него статью 6.1-2 и сделал каникулы постоянными с 2024 года. Закон № 276-ФЗ от 31 июля 2025 года к обычным потребительским кредитам не относится: он про заёмщиков из малого и среднего бизнеса и про самозанятых, а с 1 октября 2025 года позволяет им просить каникулы по кредитам до 10 млн ₽ для самозанятых и с более высокими лимитами для предприятий.

Каникулы при снижении дохода

Самый массовый вид. Статья 6.1-2 закона № 353-ФЗ даёт право на льготный период до 6 месяцев, если среднемесячный доход за два месяца перед обращением упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев до обращения. Если заёмщиков по договору несколько, считается их совокупный доход.

Предельный размер кредита закон поручает установить правительству. По разъяснению Банка России на 25 сентября 2026 года, лимиты такие:

• до 450 000 ₽ по потребительскому кредиту или займу без лимита кредитования;
• до 150 000 ₽ по кредитной карте;
• до 1,6 млн ₽ по автокредиту.

Остальные условия из статьи 6.1-2 тоже обязательны. Условия договора не должны были раньше меняться по требованию заёмщика, по кредиту не должно действовать других каникул, заёмщик не признан банкротом, и нет решения суда о взыскании долга. Получить каникулы по снижению дохода можно один раз по каждому договору. Правило касается именно договора: по другому кредиту с подходящим лимитом право сохраняется.

На время каникул по кредитной карте банк приостанавливает выдачу денег по ней. Полгода без карты в обмен на полгода без платежей выглядит честной сделкой.

Каникулы при чрезвычайной ситуации

Второе основание из той же статьи 6.1-2: заёмщик живёт в жилье, которое находится в зоне чрезвычайной ситуации, условия его жизни нарушены и имущество утрачено из-за ЧС. Лимиты по сумме кредита и срок до 6 месяцев здесь те же, что при снижении дохода.

Подтверждают такую ситуацию документы органов местного самоуправления. Важная деталь из закона: каникулы по снижению дохода не мешают потом получить каникулы из-за ЧС по тому же договору, и наоборот. По разъяснению Банка России, это один раз по каждому основанию.

Каникулы для участников СВО и их семей

Отдельный закон № 377-ФЗ от 7 октября 2022 года действует для мобилизованных, военнослужащих по контракту, которые участвуют в специальной военной операции, добровольцев и членов их семей. В действующей редакции требование можно предъявить не позднее 31 декабря 2026 года. Договор должен быть заключён до мобилизации, заключения контракта или направления на СВО.

Льготный период длится весь срок мобилизации или контракта плюс 180 дней. Требование можно подать без документов, а подтверждение банк вправе запросить позже, до окончания льготного периода.

Самое заметное отличие касается процентов. Закон № 377-ФЗ устанавливает ставку на время каникул в размере двух третей среднерыночного значения полной стоимости кредита, которое публикует Банк России. Для самих военнослужащих начисленные за льготный период проценты уплате не подлежат: обязательство по ним прекращается после каникул. Члены семей эти проценты платят.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы записаны не в законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а в статье 6.1-1 закона № 353-ФЗ. По разъяснению Банка России на 25 сентября 2026 года, их получают при трёх общих условиях: сумма кредита на момент выдачи не больше 15 млн ₽, квартира или дом единственное жильё заёмщика, и раньше каникулы по этому кредиту не давали.

Оснований здесь больше, чем у потребительских кредитов:

• регистрация в качестве безработного;
• инвалидность I или II группы;
• временная нетрудоспособность дольше двух месяцев подряд;
• снижение среднемесячного дохода больше чем на 30%, если платёж по ипотеке съедает больше 50% дохода;
• появление иждивенцев при снижении дохода больше чем на 20%, если платёж больше 40% дохода;
• проживание в зоне чрезвычайной ситуации;
• рождение или усыновление второго и следующего ребёнка.

Последнее основание появилось недавно. Закон № 229-ФЗ от 4 июля 2026 года ввёл его с 1 сентября 2026 года, и оно действует в том числе по договорам, заключённым раньше. При рождении ребёнка каникулы длятся до 18 месяцев. По разъяснению Банка России, за первые 6 месяцев общая сумма процентов и долга не меняется, а с 7-го по 18-й месяц проценты начисляются по ставке договора, поэтому переплата по длинным каникулам вырастет. Как устроена сама ипотека и из чего складывается платёж, разобрано в статье о том, как работает ипотека.

Добровольные программы банков

Кроме законных каникул, банки предлагают свои: отсрочку платежа, «пропуск» одного-двух платежей, льготный период по собственным правилам. Условия у каждого банка свои, лимитов по сумме может не быть, зато и права требовать у заёмщика нет. По сути это разновидность реструктуризации с красивым названием. Перед подписанием стоит прочитать, как банк покажет такую отсрочку в кредитной истории и сколько добавит к переплате.

Как оформить кредитные каникулы

Оформить кредитные каникулы можно в любой момент действия договора, участникам СВО и их семьям не позднее 31 декабря 2026 года. Процедура везде похожа: требование, документы, ответ банка.

Шаг 1. Требование. Заёмщик направляет кредитору требование об установлении льготного периода. Подать его можно в отделении, через приложение или онлайн-банк, если кредитор принимает такие обращения дистанционно, или заказным письмом. В требовании указывают основание, длительность каникул до 6 месяцев и дату начала. Нужно выбрать, приостановить платежи полностью или уменьшить их до суммы, которую реально платить. Если срок не указан, по закону он считается равным 6 месяцам.

Шаг 2. Документы. К требованию о каникулах по потребительскому кредиту прикладывают документы, подтверждающие трудную ситуацию. По разъяснению Банка России, при снижении дохода подходят:

• справка о доходах и суммах налога за текущий и прошлый год (бывшая 2-НДФЛ, её можно получить через Госуслуги или у работодателя);
• справка о доходах самозанятого из приложения «Мой налог»;
• книга учёта доходов индивидуального предпринимателя;
• при ЧС документы органов местного самоуправления.

Банк не вправе требовать другие документы, кроме перечисленных в законе. По ипотеке список шире: выписка из ЕГРН о единственном жилье, справка о регистрации безработным, справка об инвалидности, больничный лист, свидетельство о рождении ребёнка. По ипотечным каникулам кредитор может запросить документы после подачи требования, и тогда заёмщик представляет их в течение 10 рабочих дней.

Шаг 3. Ответ банка. Кредитор рассматривает требование не дольше 5 рабочих дней и сообщает о решении. Если ответа нет 10 рабочих дней после отправки требования, льготный период по статье 6.1-2 считается установленным. Молчание банка работает в пользу заёмщика, но квитанцию об отправке и копию требования лучше сохранить.

Закончить каникулы досрочно можно в любой момент, уведомив кредитора. Тогда банк обязан прислать новый график.

Что происходит с долгом и процентами после каникул

После окончания льготного периода платежи возобновляются в прежнем размере. Срок кредита по закону продлевается не меньше чем на длительность каникул. Проценты, начисленные за каникулы по потребительскому кредиту, фиксируются и уплачиваются после того, как заёмщик рассчитается по основному графику. Не позднее чем через 5 дней после окончания каникул кредитор направляет уточнённый график.

Звучит безобидно, но переплата всё же растёт. Посчитать её проще на условном примере.

Допустим, кредит наличными 400 000 ₽ взят на 36 месяцев под 18% годовых, платёж аннуитетный. Как считается такой платёж, подробно показано в статье про аннуитетный платёж.

Откуда цифры. Аннуитетный платёж при 18% годовых, то есть 1,5% в месяц, на 36 месяцев равен 14 460,96 ₽. После 12 платежей остаток основного долга составит 289 658,86 ₽. За каждый месяц каникул на него начисляется 1,5%, это 4 344,88 ₽, за 6 месяцев набегает 26 069,30 ₽. Проценты начисляются на основной долг и на себя не начисляются, поэтому сумма за каникулы простая, без сложного процента.

Итог в примере: полгода без платежей обходятся примерно в 26 000 ₽ сверх обычной переплаты, это чуть меньше двух ежемесячных платежей. Дешевле просрочки, но не бесплатно. Если банк в уточнённом графике распределил эти проценты иначе, чем в примере, сверять стоит общую сумму к оплате.

Как каникулы отражаются в кредитной истории

По разъяснению Банка России, кредитные каникулы будут зафиксированы в кредитной истории, но не испортят её. Это касается и ипотечных каникул. Запись о льготном периоде не считается просрочкой, потому что платежи заёмщик не пропускал, а законно перенёс.

Другое дело, как эту запись прочитает следующий кредитор. Скоринговые модели банков устроены по-разному, и запись о трудной ситуации полугодовой давности кто-то может учесть при выдаче нового кредита. Закон этого не запрещает. Как запросить отчёт и убедиться, что каникулы отмечены правильно, разобрано в статье про кредитную историю, а план восстановления после трудного периода есть в материале о том, как улучшить кредитную историю.

Совсем другая картина, если вместо каникул просто перестать платить. Каждый пропущенный платёж становится отметкой о просрочке, растут пени, потом подключаются коллекторы и суд. Что ждёт заёмщика на этом пути, описано в статье о том, что будет, если не платить кредит.

Если банк отказал в кредитных каникулах

Отказ должен быть мотивированным: закон разрешает отказать только тогда, когда требование не соответствует условиям статьи. Чаще всего отказывают по понятным причинам: сумма кредита выше лимита, условия договора уже менялись по просьбе заёмщика, доход упал меньше чем на 30%, не хватает документов. Если причина устранима, например не приложена справка, требование можно подать заново.

Если отказ кажется необоснованным, порядок такой:

1. Запросить у банка письменный ответ с причиной отказа и сохранить копию своего требования с датой.
2. Написать жалобу в Банк России через интернет-приёмную на cbr.ru или позвонить по телефону 8 800 300-30-00. Регулятор проверяет, соблюдает ли банк закон.
3. Если спор не решился, обратиться в суд. Каникулы по закону не зависят от доброй воли банка, поэтому суд проверяет только соответствие условиям.

Пока идёт спор, платежи по графику лучше не пропускать, если есть хоть какая-то возможность. Можно параллельно попросить банк о реструктуризации. Если долгов больше, чем можно выплатить даже с паузой, разговор переходит к банкротству, и до заявления полезно знать его последствия для гражданина.

Каникулы хороши ровно для одной задачи: пережить временный провал в доходах и вернуться к графику. Тому, кто просит паузу, имея в запасе план выхода, она помогает. Тому, кто надеется, что за полгода проблема рассосётся сама, лишь отодвигает разговор с банком.