Полная стоимость кредита: что такое ПСК и как её считают

ПСК расшифровывается как полная стоимость кредита: это годовая цена займа с учётом процентов, страховок и комиссий, без которых банк не выдаёт деньги на заявленных условиях. Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» обязывает кредитора печатать ПСК в двух рамках на первой странице договора: в процентах годовых и в рублях. Ставка в рекламе может быть 20%, а ПСК того же кредита 30%, и разница между ними целиком уходит из кармана заёмщика. Ниже разобрано, где искать ПСК в договоре, какие платежи в неё входят по статье 6 закона, как её считают по формуле, почему она выше ставки и где проходит её законный потолок, который Банк России пересчитывает каждый квартал.

Расшифровка ПСК и где она в кредитном договоре

Простыми словами, ставка отвечает на вопрос «сколько процентов начислят на долг», а ПСК на вопрос «сколько на самом деле стоит взять эти деньги». В ставку не попадает страховка, которую навязали при выдаче, разовая комиссия или платная услуга, без которой ставку не снизят. В ПСК всё это попадает.

Место ПСК в договоре задаёт часть 1 статьи 6 закона № 353-ФЗ. Требования там довольно жёсткие:

• ПСК размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий.
• ПСК печатается чёрными цифрами на белом фоне самым крупным шрифтом из всех, что есть на этой странице.
• Каждая рамка занимает не меньше 5% площади первой страницы.
• ПСК в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой, например 24,187%.
• ПСК в рублях стоит справа от ПСК в процентах.

Пропустить такие рамки трудно, и сделано это намеренно. Если в договоре, который принесли на подпись, их нет или цифры набраны мелко где-то на третьей странице, договор оформлен с нарушением закона.

Кстати, в тексте закона ПСК называется длиннее: «полная стоимость потребительского кредита (займа)». Слово «заём» там не случайно: те же правила действуют для МФО, кредитных кооперативов и ломбардов. Для заёмщика это одна и та же идея: итоговая цена, а не витринная.

Устройство кредита в целом, разница между кредитом, займом и ссудой и место ПСК среди других условий описаны в материале о том, что такое кредит. Здесь только сама ПСК.

Что входит в ПСК, а что нет

Состав платежей в ПСК закон перечисляет в части 4 статьи 6 закона № 353-ФЗ. В расчёт включаются три группы платежей заёмщика:

1. Погашение основного долга.
2. Уплата процентов по кредиту.
3. Платежи за услуги, работы и товары, в том числе по договору страхования, в пользу кредитора или третьих лиц, если без них кредит не дают или они фактически влияют на условия договора.

Третий пункт и есть главный предмет споров. Закон смотрит не на название услуги, а на её роль. Страховка жизни, без которой ставка вырастает, влияет на условия, значит, входит в ПСК. Платная «гарантия ставки» входит. В разъяснениях Банка России есть характерный пример: услуга электронной регистрации ипотечной сделки, после которой ставка снижается на 0,3 процентного пункта, включается в расчёт, потому что влияет на ставку.

Платежи, которые заёмщик внёс ещё до получения денег, тоже не теряются. Часть 3 статьи 6 переносит их на дату выдачи кредита, так что комиссия «за рассмотрение заявки» в ПСК всё равно окажется.

Теперь то, что в ПСК не входит, по частям 5 и 6 статьи 6:

Строка про целевой кредит выглядит странно, но логика простая. Допустим, в магазине в кредит покупают холодильник за 50 000 ₽ и утюг за 5 000 ₽. Холодильник, ради которого кредит и брали, в ПСК не считается, иначе ПСК любого товарного кредита выглядела бы абсурдно. А утюг считается: этот пример тоже приводит Банк России в разъяснениях. Страховка при этом в расчёт попадает всегда, даже если она самая крупная из покупок.

Штрафы за просрочку исключены из ПСК по понятной причине: никто не знает заранее, будет ли просрочка. ПСК описывает кредит, который гасят строго по графику. Опоздали с платежом, и реальная цена кредита уже выше той, что напечатана в рамке.

Формула расчёта ПСК из закона

Формула ПСК записана прямо в части 2 статьи 6 закона № 353-ФЗ и выглядит так:

ПСК = i × ЧБП × 100

Здесь ЧБП это число базовых периодов в календарном году, а i это процентная ставка одного базового периода в десятичной форме. Год в расчёте всегда равен 365 дням, а все месяцы считаются одинаковыми по длине.

Базовый период закон определяет как интервал, который чаще всего встречается в графике платежей (часть 2.2 статьи 6). У обычного кредита с ежемесячными платежами базовый период равен месяцу, значит, ЧБП = 12. Если платежи раз в квартал, ЧБП = 4. Если между платежами нет интервалов короче года, базовым периодом считается год и ЧБП = 1.

Самое трудное спрятано в букве i. Её находят как наименьшее положительное решение уравнения из части 2.1 статьи 6:

Σ ДПk / ((1 + ek × i) × (1 + i)^qk) = 0, где сумма берётся по всем платежам от первого до m-го.

Расшифровка обозначений:

• ДПk — сумма k-го денежного потока. Выдача кредита идёт со знаком минус, все платежи заёмщика (долг, проценты, страховка, комиссии) со знаком плюс.
• qk — число полных базовых периодов от выдачи до k-го платежа.
• ek — остаток срока в долях базового периода, если платёж выпал не ровно на границу периода.
• m — количество платежей.

По сути, это внутренняя норма доходности денежного потока, знакомая финансистам: ставка, при которой всё, что заёмщик отдал, в пересчёте на дату выдачи ровно равно тому, что он получил. Решается уравнение подбором, вручную только для самых простых случаев. Банки считают его программой, а для проверки хватает таблицы с функцией подбора ставки.

Простой пример. Допустим, кредит 100 000 ₽ на один год под 20% годовых гасится одним платежом в конце: 120 000 ₽. Платежей чаще раза в год нет, поэтому базовый период равен году, ЧБП = 1. Без комиссий i = 120 000 / 100 000 − 1 = 0,2, и ПСК = 0,2 × 1 × 100 = 20,000%. Ставка и ПСК совпали.

Теперь к тому же кредиту добавляется комиссия 5 000 ₽ в день выдачи. Фактически заёмщик получает на руки 95 000 ₽, а отдаёт через год те же 120 000 ₽. Уравнение превращается в 120 000 / (1 + i) = 95 000, откуда i = 120 000 / 95 000 − 1 ≈ 0,26316. ПСК = 26,316% годовых. Комиссия всего 5% от суммы, а цена кредита выросла больше чем на 6 процентных пунктов.

Обратите внимание на одну деталь формулы: месячная ставка умножается на 12, а не возводится в степень. Поэтому ПСК не учитывает сложный процент внутри года и по своей природе ближе к номинальной ставке, чем к эффективной. Для сравнения кредитов между собой это не мешает: все банки считают по одной и той же формуле.

Пример расчёта: почему ПСК выше ставки

Простой пример показывает механику, но в жизни кредит гасится ежемесячно. Ниже три условных варианта одного и того же кредита, посчитанные по формуле закона с ежемесячным базовым периодом. Сам аннуитетный платёж рассчитан по стандартной формуле, её устройство подробно разобрано в статье про аннуитетный платёж.

Допустим, нужно 300 000 ₽ на 2 года, платежи ежемесячные, аннуитетные:

• Вариант А: ставка 20% годовых, без страховки.
• Вариант Б: ставка 20% годовых, но со страховкой жизни 30 000 ₽, которую банк включает в сумму кредита. Договор заключается на 330 000 ₽, страховщику уходит 30 000 ₽, на руки те же 300 000 ₽.
• Вариант В: ставка 24% годовых без страховки.

В варианте А ПСК ровно равна ставке. Месячная ставка 20% / 12 ≈ 1,667% и даёт ПСК 1,667% × 12 = 20%, потому что, кроме процентов, заёмщик ничего не платит. В реальном договоре ПСК без допуслуг может отличаться от ставки в тысячных долях: проценты банк начисляет по фактическим дням, а формула ПСК считает все месяцы равными.

В варианте Б ставка та же, а ПСК прыгнула на 10 пунктов. Причин две. Первая: страховка 30 000 ₽ сама по себе плата за кредит. Вторая: на эту страховку тоже начисляются проценты, ведь она включена в сумму долга, отсюда лишние 6 644,88 ₽ процентов. Денег на руках у заёмщика при этом не прибавилось ни рубля.

Вариант В выглядит дороже по ставке, но обходится на 22 422,72 ₽ дешевле варианта Б. Вот поэтому две ставки сравнивать бессмысленно, а две ПСК можно. В этом же примере видна главная причина, почему ПСК выше ставки: всё, что банк получает сверх процентов, раскладывается на срок кредита и добавляется к цене. Чем короче срок, тем сильнее разовая комиссия раздувает ПСК, потому что размазать её не на что.

Свои цифры удобно прикинуть в кредитном калькуляторе: он покажет платёж и переплату, а страховку можно добавить к сумме кредита и сравнить результат.

ПСК в процентах и в рублях

Две рамки на первой странице показывают разное, и путать их не стоит.

ПСК в процентах годовых нужна для сравнения. Она не зависит от суммы и срока напрямую и позволяет поставить рядом кредит на 300 000 ₽ в одном банке и на 500 000 ₽ в другом.

ПСК в рублях показывает переплату. По части 4.1 статьи 6 в неё входят проценты, платежи за услуги и платежи до выдачи, но не входит возврат основного долга. Именно поэтому в таблице выше ПСК в рублях варианта Б равна 73 094,64 ₽ процентов плюс 30 000 ₽ страховки. Если хочется понять, сколько всего уйдёт банку и страховщику за срок, достаточно прибавить к ПСК в рублях сумму кредита, полученную на руки. Это и есть ответ на частый вопрос, как посчитать переплату по кредиту: она уже напечатана в правой рамке.

Есть нюанс с досрочным погашением. ПСК в рублях посчитана для графика без досрочных платежей. Если гасить раньше, проценты уменьшатся и фактическая переплата будет меньше напечатанной. А вот ПСК в процентах при досрочке не падает автоматически, особенно если в начале была разовая комиссия.

Предельное значение ПСК: потолок от Банка России

ПСК не может быть любой. Часть 11 статьи 6 закона № 353-ФЗ ограничивает её наименьшей из двух величин: 292% годовых или среднерыночным значением ПСК своей категории, превышенным больше чем на одну треть. Ограничение действует на дату заключения договора, а также при изменениях, которые повышают ставку, переводят кредит в другую категорию или добавляют платные услуги.

Среднерыночные значения рассчитывает Банк России. По части 8 статьи 6 он публикует их ежеквартально, не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором они применяются. Считаются они как средневзвешенная ПСК минимум по ста крупнейшим кредиторам категории или по трети всех кредиторов (часть 10). Чтобы один крупный игрок не задавал рынок, доля любого кредитора в расчёте ограничена 20% (часть 10.1). Кредиты по госпрограммам с субсидиями кредиторам в средние значения не попадают (часть 8.1), иначе льготная ипотека тянула бы среднее вниз.

Предел считается просто: среднерыночное значение × 4/3. Категории Банк России делит по сумме, сроку, залогу, цели кредита, виду кредитора и другим признакам из части 9 статьи 6. Вот несколько категорий для банков из таблицы Банка России, опубликованной 14 августа 2026 года (данные за II квартал 2026 года, применяются к договорам IV квартала 2026 года):

Проверка на одной строке: 29,339 × 4/3 = 39,119. Цифры меняются каждый квартал, поэтому перед подписанием договора актуальную таблицу стоит открыть на сайте Банка России, в разделе среднерыночных значений ПСК. Отдельные таблицы там есть для МФО, кредитных кооперативов и ломбардов.

Что это значит на практике. Если ПСК вашего нецелевого кредита на 400 000 ₽, подписанного в IV квартале 2026 года, близка к 39%, банк выжал из договора максимум, который разрешает закон. Если выше, договор нарушает закон, и это повод для жалобы в Банк России. Правда, верхний предел защищает от откровенного грабежа, а не от переплаты. Кредит с ПСК 38% законный, но дорогой.

Потолок 292% годовых для банковских кредитов почти теоретический: их пределы в таблице в разы ниже. Зато он работает у микрозаймов. По той же публикации Банка России от 14 августа 2026 года, у займов МФО без обеспечения до 30 000 ₽ на срок до 30 дней среднерыночная ПСК составила 290,399%, и предел для этой категории упирается ровно в 292%.

ПСК у кредитной карты и ипотеки

Кредитная карта

У кредитной карты нет фиксированного графика: сколько потратите и когда вернёте, решаете вы. Поэтому закон считает ПСК по карте особым образом (часть 7 статьи 6). Расчёт идёт из максимально возможных платежей заёмщика, максимального лимита и максимального срока возврата, с равномерными платежами.

По картам с лимитом закон требует ещё и второе значение, посчитанное из минимально возможной суммы платежей (часть 7.1). В рамке на первой странице стоит не одно число, а диапазон двух значений ПСК (часть 1.1). Верхняя граница ориентирует, во сколько обойдётся карта в худшем для заёмщика сценарии, например при снятии наличных по более высокой ставке. Ставки для безналичных покупок и для снятия наличных тоже проверяются на предел по отдельности (часть 11.1).

Льготный период в ПСК по карте не помогает. Формула не знает, что вы успеете вернуть всё за 50 дней: она считает долг, который живёт весь срок. Как устроены беспроцентный период, минимальный платёж и проценты по карте, описано в статье о том, как работает кредитная карта.

Не входят в ПСК по карте плата за операции в другой валюте, плата за блокировку карты и прочие расходы, связанные с самим платёжным средством (часть 6). Плата за обслуживание, если без неё карту не выпускают, наоборот, относится к обязательным платежам.

Ипотека

К ипотечным кредитам гражданам для личных целей применяются правила о расчёте среднерыночных значений (часть 12 статьи 6), поэтому у ипотеки свои категории в таблице Банка России: отдельно новостройки, вторичка, частные дома и нецелевые кредиты под залог жилья.

Особенности ипотечной ПСК:

• Срок длинный, поэтому разовые расходы при выдаче (страховка первого года, платные услуги) почти не двигают ПСК в процентах, зато страховка, которую платят каждый год, двигает заметно.
• Страхование залога и страхование жизни включаются в ПСК, если от них зависит выдача или ставка. Банк России в разъяснениях ставит вопрос прямо: нужна ли страховка, чтобы получить кредит на заявленных условиях. Если да, она в ПСК.
• Ставка часто зависит от выполнения условий. Если заёмщик не продлил страховку или не перевёл зарплату, ставка растёт, а ПСК в договоре этого не показывает: по части 7.2 статьи 6 её считают в расчёте на то, что условия будут выполнены.

Последний пункт касается не только ипотеки. Любой кредит со скидкой «при зарплате на карту» или «при залоге» показывает в рамке самую выгодную ПСК. Цена при невыполнении условия стоит в индивидуальных условиях, обычно отдельной строкой со ставкой. Её стоит прочитать до подписи, а не после первого письма о повышении ставки.

Как сравнивать кредиты по ПСК

ПСК придумана ровно для одного: чтобы предложения разных кредиторов можно было поставить рядом. Сравнение работает при трёх условиях. Сумма и срок у вариантов одинаковые, оба договора одной категории, и в обоих учтены все обязательные платежи. Как подобрать банк и собрать предложения для сравнения, разобрано в отдельной статье о выборе банка для кредита, а порядок оформления по шагам описан в инструкции о том, как взять кредит.

Несколько коротких правил на практике:

• Сравнивать ПСК в процентах, а переплату смотреть в рублях: низкая ПСК на длинном сроке легко даёт большую переплату.
• Просить у банка проект индивидуальных условий с рамками до подписания. ПСК из рекламы и ПСК из договора могут отличаться.
• Если страховку оформили, а потом от неё отказались, ставка может вырасти по условиям договора. Порядок отказа и возврата премии описан в статье о том, как вернуть страховку по кредиту.
• Условия, которые банк предложит, зависят от кредитной истории: с просрочками в прошлом ПСК в одобренном договоре почти всегда выше рекламной.

Итог короткий. Ставка показывает цену денег, ПСК показывает цену кредита. Смотреть нужно на вторую.